Дипломная. Направления развития отечественного страхового рынка. 2016 61% (ver.2)

Содержание

Введение    3
Глава 1. Роль страхового рынка в экономике России    8
1.1. Страховой рынок: понятие, сущность и функции. Структура страхового рынка    8
1.2. Зарубежный опыт формирования страхового рынка    19
Глава 2. Анализ развития страхового рынка в Российской Федерации и Республике Дагестан    33
2.1. Современные тенденции развития отечественного рынка страховых услуг    33
2.2. Меры государственного регулирования страховой деятельности в Российской Федерации    44
Глава 3. Проблемы и перспективы развития страхового рынка Российской Федерации и Республики Дагестан    55
3.1. Современное состояние и проблемы развития страхового рынка в Республике Дагестан    55
3.2. Перспективы развития страхового рынка России    71
Заключение    84
Список использованной литературы    88


Введение

Страхование - одна из старейших сфер финансовой системы, которая продолжает интенсивно развиваться и в наше время за счет предложения все новых страховых услуг. В данной сфере концентрируются огромные капиталы, которые через рынок ценных бумаг подпитывают инвестициями реальное производство. Страховой бизнес весьма выгоден, им занимаются специализированные частные компании. Современные формы страхового бизнеса в России регулируются законодательными актами. Однако рынок страховых услуг в РФ испытывает целый ряд острых проблем: многочисленность компаний при маломощности капиталов, ограниченность предлагаемых услуг, непрочные связи с реальным сектором экономики, боязнь конкуренции со стороны иностранных компаний, протекционизм и т.п.
Страхование представляет собой сферу отношений, которые перераспределены и образуются в процессе формирования, а также использования денежных средств. Эти фонды финансов предназначаются для обеспечения безопасности интересов, как физических, так и юридических лиц. Средства идут на возмещение материального ущерба, являющегося последствием определенных событий, прописанных в договоре.
По сути, страхование стоит определять как часть производственных отношений, плотно связанных с процессом компенсации материальных убытков. Компенсация выражается в денежном эквиваленте, а сама сущность отношений - в обороте денег. Именно, по этой причине страхование причисляется к системе финансов, а также к механизму распределения. В принципе, страхование в рыночной экономике может быть на всех этапах, начиная от производства и заканчивая потреблением.
Истинная сущность страхования заключается в системе формирования и процессе распределения денежного фонда. Это позволяет возмещать любые убытки, четко зафиксированные в договоре страхования. С тех пор, как рыночные отношения стали неотъемлемой частью жизни современного человека, роль и место страховых процессов выросли в несколько раз. Производится продукция, которая требует защиты. Поэтому бизнесмены любого уровня стараются максимально защититься от рисков.
Сами страховщики являются успешными инвесторами в банковскую сферу. Ведь, как правило, выплаты людям, вносящим взносы, намного ниже поступления за страховые полисы. В этом заключается основной принцип данного бизнеса. Тем более, что грамотное управление рисками позволяет правильно вести все дела, регулярно увеличивая капитализацию своего бизнеса. Это хорошо понимают страховщики, развивая дело.
Золотая формула страхования гласит, что чем меньше владелец предприятия уделяет внимания снижению степени рисков, тем выше стоимость страхования. Все очень просто. Правильная постановка дела дает множество плюсов специалистам данной отрасли и предприятиям, работающим с ними.
Рынок страховых услуг непрерывно развивается. Ярким примером являются капиталистические страны Азии, Европы и Северной Америки. Стимулируется развитие отрасли не только государством, но и инициативой частных лиц и компаний, активностью населения, и конечно же, новаторскими идеями.
Развитая система страхования является необходимым условием жизнеспособности национальной экономики. Она должна быть представлена финансово устойчивыми и эффективными страховыми организациями, неукоснительно выполняющими свои обязательства перед страхователями. Страхование является эффективным инструментом решения многих микро- и макроэкономических задач, и это определяет необходимость эффективного государственного регулирования страховой деятельности. В таком регулировании заинтересован целый ряд ключевых субъектов: страхователи, государство, добросовестные страховщики и иные участники страхового рынка. Уровень развития страхования в России явно недостаточен. Отношение собираемых страховых премий к ВВП (без учета ОМС) составляет 1,29%, в то время как в Германии - 6,74%.
Российский страховой рынок прошел сложный путь от стихийного периода своего развития к более управляемому этапу функционирования страховых отношений, регулирующийся различными инструментам как со стороны государства, так и страхователей, страховщиков, саморегулируемых организаций и других общественных институтов.
Важнейшим толчком развития российского рынка страхования явился рост объемов кредитования и введение обязательных видов страхования. Однако по основным экономическим показателям страховой рынок России во многом уступает страховым рынкам развитых стран, чья доля в ВВП составляет от 6 % до 12 %, тогда как доля российского - лишь 2,56%. Та же тенденция наблюдается для региональных страховых рынков, отличающихся еще большим уровнем концентрации страховых услуг, недостаточной развитостью страховой инфраструктуры и конкурентных отношений. В то же время региональные страховые рынки могут двигаться асинхронно по отношению к институциональной динамике национального рынка, формируя тем самым точки перелома и выхода отечественного страхования на положительную траекторию пространственного развития данного вида услуг.
В большинстве российских регионов страховой рынок на протяжении ряда лет развивается бессистемно, неконтролируемо и без эффективной государственной поддержки, что снижает возможности его применения в качестве важнейшего инструмента обеспечения экономической безопасности и устойчивого социально-экономического развития региона.
Тема данного исследования актуальна тем, что в Российской Федерации и Республике Дагестан рынок страхования еще до конца не сформирован, поэтому необходимо дальнейшее изучение особенностей формирования страхового рынка в рассматриваемом регионе.
Целью исследования является всестороннее, комплексное рассмотрение состояния и путей развития страхового рынка в регионе на примере Республики Дагестан.
Для достижения поставленной цели нами сформулированы и решены следующие задачи:
-изучение сущности страхового рынка, определение понятия страхового рынка и его роли в системе рыночных отношений, рассмотрение основных особенностей, характерных для современных развитых страховых рынков;
- изучение особенностей государственного регулирования страхового рынка;
-изучение международного опыта формирования страхового рынка;
анализ деятельности страхового рынка Российской Федерации и Республики Дагестан;
-исследование основных направлений совершенствования страхового рынка Республики Дагестан.
В качестве предмета исследования выступает совокупность теоретических и практических аспектов механизма функционирования страхового рынка Российской Федерации и Республики Дагестан.
Объектом исследования является страховой рынок РФ и РД.
Информационную базу исследования составили труды отечественных и зарубежных авторов по выбранной теме, а также использовалась аналитическая информация и различные методические источники. Дополнительными источниками информации явились данные сети Интернет, статистические данные Ингосстраха в Республике Дагестан, периодическая литература.
Цель и задачи исследования определили структуру работы. Она состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.
В первое главе дипломной работы нами рассматриваются основные теоретические вопросы становления и развития страхового рынка Российской Федерации. Также в данной главе изучается структура страхового рынка и возможности его государственного регулирования. Кроме того, в данной главе нами изучается зарубежный опыт формирования страхового рынка.
Во второе главе анализируются современные тенденции развития страхового рынка в Российской Федерации и Республике Дагестан на современном этапе.
В третьей главе исследуются основные проблемы страхового рынка, а также разрабатывается программа совершенствования и развития страхового рынка в Республике Дагестан.
В заключении обобщены и резюмированы основные результаты исследования.
Список литературы содержит 50 наименования источников.

Заключение

Подводя итоги дипломной работы можно сказать, что страхование - это самый главный компонент в экономике, способный эффективно возмещать любые виды ущерба, при этом являясь своеобразным методов платы за риск.
Мы выяснили, что риск – это то, что невозможно предугадать в будущем, а также боязнь недостижения поставленной цели. В экономике любого предприятия или даже страны, понятие «риск» и «страхование» связаны друг с другом. Предприятия как субъекты хозяйствования в процессе своей деятельности всегда стараются оградить себя от ненужных затрат и потерь, так как они работают на получение максимальной выгоды от своей деятельности. Поэтому крупное или среднее предприятие старается прибегнуть к страхованию своего имущества. Это позволяет им выживать в любой кризисной ситуации. Именно поэтому возникает необходимость в страховании, если в процессе деятельности существует опасность возникновение рисков.
Также мы выяснили, что важной чертой страховой деятельности является принцип предпринимательского риска, который связан с процессом производства и его размерами. Страховые отношения являются важным звеном в сфере защиты предприятия от различных финансовых потерь. Объектом страхования являются факторы производства, производственные фонды организаций, а также различные условия жизни и труда рабочих на предприятии.
Мы выяснили, что в современной экономике роль страхования огромна. Оно обеспечивает непрерывность и устойчивое развитие общественного воспроизводства. Поэтому целенаправленное развитие бизнеса и предпринимательства в целом, в любой стране, подразумевает наличие страховых услуг.
Сущность страхования в экономике определяется через его категории, которые выражают общественные и производственные отношения между различными субъектами хозяйственно-экономической деятельности, возникающие по поводу предотвращения развития рисковых ситуаций. Главной особенностью страхования является то, что оно по своим функциональным критериям очень близко к финансовой категории.
Число страховых агентом всего меньше числа пострадавших, то есть страховые отношения всегда замкнуты.
Осуществление страховых сделок происходит путем создания страховых фондов, состоящих из денежных взносов застрахованных лиц. Страховые отношения между участниками предполагают также и условия возврата платежей в случае возникновения угрозы риска.
Таким образом, страхование очень важно для развития экономики и ее отраслей, поскольку оно предоставляет гарантии безопасной экономической деятельности. Только в условиях защищенности экономический субъект способен мыслить и действовать рационально.
Также в дипломной работе мы выяснили, что рынок страховых услуг занимает одно из важнейших мест в финансовой системе регионов, поскольку страхование является основным механизмом защиты от рисков, связанных с управлением общественным производством, стихийными бедствиями, утратой здоровья и рядом других жизненно важных обстоятельств. Региональный страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, включающую: страховые организации, страхователей, страховые продукты, страховых посредников, профессиональных оценщиков страховых рисков и, объединения страховщиков и страхователей, систему его государственного регулирования, а также формируемую в настоящее время систему саморегулирования.
Таким образом, в настоящее время страхование в регионах России приобрело черты инструмента, обеспечивающего надежную защиту имущественных интересов граждан и организаций от комплекса рисков, социально-экономическую стабильность и безопасность.
По результатам практики дана оценка существующего положения в области развития рынка страховых услуг в Республике Дагестан. На основании проведенного анализа обоснована взаимосвязь страховых услуг с элементами инфраструктуры обеспечения социально-экономического развития территорий.
Следует учитывать, что из-за неравномерного развития регионов, находящихся в разных условиях, существенно различаются и перспективы развития региональных рынков страхования.
Страховой рынок Республики Дагестан стоит рассматривать как часть единого страхового рынка России. Специфика этого рынка заключается в его удаленности от экономического центра страны, большой территории и невысокой численности, и плотности населения. По емкости страховой рынок республики находится в середине списка всех российских регионов. Сырьевые отрасли играют ведущую роль в экономике Республики Дагестан.
В последние годы на страховом рынке сложилась ситуация, когда большинство филиалов страховых компаний, работающих в Дагестане, в основном специализируются на продаже полисов ОСАГО. Но такие страховые компании не могут считаться полноценными, так как нужно не только продать страховой полис и грамотно его обслужить: главным критерием, по которому оценивается деятельность любой компании, является ее умение работать с добровольными видами страхованиями.
Развитие страхового рынка Республики Дагестан непосредственно связано с развитием общенационального страхового рынка и обуславливается комплексом мер государственной поддержки и экономической активности населения, создающих реальные условия для формирования конкурентоспособного российского рынка страховых услуг.
Несмотря на то, что на сегодняшний день рынок восстановился после кризиса, культура страхования в России остается достаточно слабой - рост рынка идет в основном за счет обязательных видов страхования, которые люди воспринимают скорее как дополнительный налог, а не как услугу.
Использования только традиционного страхования, классического перестрахования и взаимного страхования (система его лишь начинает складываться) недостаточно для рыночной экономики, поскольку требуются новые адекватные подходы к развитию всех видов страховой защиты в изменяющихся социально- экономических условиях.
Российская страховая отрасль остается привлекательной, поскольку рынок продолжит развиваться и демонстрировать рост в ближайшие 3-5 лет. Тем не менее, страховым компаниям уже сейчас необходимо задуматься о создании сильных конкурентных преимуществ за счет:
-определения перспективных сегментов рынка и соответствующих каналов продаж;
-усиления клиентоориентированности, а также повышения качества страховых услуг;
-оптимизации структуры расходов, включая совершенствование системы риск-менеджмента
-для получения более полной картины о величине и природе принимаемых рисков.
Потенциал страхового рынка огромен, при сохранении таких темпов к 2020 году российский рынок может войти в топ-10 мировых рынков страхования.

Список использованной литературы

Нормативно-правовые акты и законы
1.    Федеральный закон №51-ФЗ от 30.11.1994г. (в ред. от 05.05.2014г.) «Гражданский Кодекс Российской Федерации» – материалы сайта www.consultant.ru
2.    Закон Российской Федерации №4015-1 от 27.11.1992г. (ред. от 01.01.2015г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» – материалы сайта www.consultant.ru
3.    Федеральный закон №40-ФЗ от 25.04.2002г. (ред. от 04.11.2014г.) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО) – материалы сайта www.consultant.ru
4.    Федеральный закон «Об обязательном медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 29.11.2010г. 326-ФЗ (в ред. от 01.01.2015г.) – материалы сайта www.consultant.ru
5.    Федеральный закон от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ (ред. 01.12.2014г.) «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» – материалы сайта www.consultant.ru
6.    Распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 г. №1293-р «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в РФ до 2020 года» – материалы сайта www.consultant.ru

Учебная литература
7.    Абрамов В. Ю. Страхование. Теория и практика. - М.: Волтерс Клувер, 2010.
8.    Абрамов В.Ю., Фогельсон Ю.Б. Комментарий судебной практики к Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». - 2013.
9.    Аналитический доклад ФССН. М., 2014.
10.    Ахвледиани Ю.Т. Страховая наука и ее взаимодействие с практикой // Финансы, №6 – 2010.
11.    Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – Питер. 2013.
12.    Гвозденко А.А. Основы страхования - М.: Финансы и статистика, 2012.
13.    Головнин А.Н. Сравнительный анализ функционирования рынков страхования жизни США и ФРГ // Страховое дело. - 2013. - №1.
14.    Гребенщиков Э.С. Страховой рынок России: запас прочности, потенциал роста, кредит доверия. - ИМЭМО РАН, 2012.
15.    Денисова И. П. Страхование. - М.: Издательский центр «МарТ», ИКЦ «МарТ», 2013.
16.    Жук И.Н. Развитие рынка страхования в условиях глобализации экоонмики.//Страховое дело, №7, 2012.
17.    Зубец А.Н. Маркетинговые исследования страхового рынка.- М.: Центр экономики и маркетинга, 2011.
18.    Комлева Н.А., Янин А.Е., Самиев П.А, - Обзор рынка услуг страховых брокеров: на пути к цивилизованному рынку / Комлева Н.А., Янин А.Е., Самиев П.А // Эксперт РА. - 2012.
19.    Лысенко С.И. Факторы роста и прогнозные тенденции страхового бизнеса в России // Финансы и кредит. - 2013. - №4.
20.    Мамедов А. А. Финансово-правовые проблемы страхования в России. - М.: Юриспруденция, 2014.
21.    Мамедов А.А. Финансовые правоотношения в сфере страхования // Финансовое право. 2013. №2.
22.    Натхов Т. А. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития // Вопросы экономики. - 2013. - №12.
23.    Натхов Т. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития // Вопросы экономики. - 2011. - N 12.
24.    Основы страховой деятельности: Учебник/Отв. ред. проф. Т.А.Федорова. - М.: Издательство БЕК, 2013.
25.    Пастухов Б.И. Развитие законодательного регулирования долгосрочного страхования жизни // Финансы. - 2013. - N 10 - С.43
26.    Повалий А.С. Тенденции развития мирового рынка страховых услуг // Российский Внешнеэкономический вестник - №1 - 2014.
27.    Сафуанов Р.М. Проблемы страхования жизни и здоровья граждан, работающих по найму у физических лиц // Финансы. - 2013. - N 11.
28.    Страхование: Учебник для вузов / В.В. Шахов.-М.: ЮНИТИ, 2013.
29.    Страхование: Учебник/Под. ред. Т.А. Федоровой - 2е изд., перераб. и доп. - М.: Экономистъ, 2013.
30.    Страхование: Учебное пособие/Сплетухов В.А., Дюжиков Е.Ф. - М.: ИНФРА - М, 2013.
31.    Шебзухова Д. К. Состояние и насущные проблемы страхового сектора в России // Экономика, социология и право - № 11. - М., 2012.
32.    Экономов С.Г. Состояние европейского страхового рынка и его особенности в новых странах ЕС / Экономов С.Г. // Тенденции развития Европейского рынка страховых услуг в условиях расширения ЕС. - 2014.
33.    Юлдашев Р., Тронин Ю. Концепция научной корректировки регулирования страховой деятельности. //Страховое дело.-№7.-2014.
34.    Юленкова И.Б. Зарубежный опыт развития страхового рынка. М., 2014.
35.    Яковлева Т. А., Шевченко О. Ю. Страхование: учебное пособие. М.: Экономистъ, 2013.
36.    Аксютина С.В. Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы. // Проблемы развития территории. – 2014. - №2(70). – с.115-126.
37.    Кочетков А.А. Страховой рынок Франции. // Вестник ФА. – 2004. - №3. – с.50-57.
38.    Саадуева М.М. Страховой рынок в России: состояние и проблемы развития – материалы сайта www.e-library.ru.
39.    Агешина Е.Ю. Страховой рынок России: становление и тенденции развития. // Вестник ДВО РАН. – 2005. - №5. – с.23-29.
40.    Махдиева Ю.М. Особенности и тенденции развития региональных страховых рынков России в современных условиях. // Вестник Дагестанского государственного университета. – 2010. - №5. – с. 44-47.
41.    Небольсина Е.В. Основные черты и особенности развития страховых рынков государств-членов ЕвраЗЭС. – Материалы сайта www.e-library.ru.
42.    Насырова Г.А. Модели государственного регулирования страховой деятельности. – материалы сайта www.e-library.ru.
43.    Жигас М.Г. Страховой рынок России: анализ общего реального спроса. – материалы сайта www.e-library.ru.
44.    Барышев А. Россия и мировой страховой рынок: постановка проблемы – материалы сайта www.e-library.ru.
45.    Материалы сайта www.ra-national.ru.
46.    Материалы сайта www.insur-info.ru
47.    Базанов А.Н. Некоторые актуальные проблемы развития страхового рынка России. // Страховое дело. – 2012. - №9. – с. 19-23.
48.    Зубец А.Н. Инновации на российском страховом рынке. // Финансы. – 2013. - №6. – с. 55-58.
49.    Янова С.Ю. Страховой рынок России: качество роста и проблемы развития. // Финансы. – 2013. - №5. – с.50-55.
50.    Котлобовский И.Б. Государственное регулирование страхового рынка России в условиях вступления в ВТО. // Финансы. – 2012. - №2. – с. 47-53.