Дипломная. Управление рисками ипотечного жилищного кредитования. 2019 62%

Содержание

Введение    3
Глава 1. Теоретические основы управления рисками жилищного ипотечного кредитования    7
1.1. Сущность и понятие кредита    7
1.2. Классификация рисков ипотечного кредитования и система управления ими    17
Глава 2. Анализ кредитных рисков ипотечного жилищного кредитования АО «Дагипотека»    25
2.1. Организация кредитного процесса при ипотечном жилищном кредитовании АО «Дагипотека»    25
2.2. Управление рисками ипотечного жилищного кредитования в АО «Дагипотека»    39
2.3. Анализ кредитного риска в АО «Дагипотека» ипотечного жилищного кредитования    45
Глава 3. Проблемы и пути снижения кредитных рисков в ипотечном жилищном кредитовании РФ    61
3.1. Проблемы управления кредитными рисками банков    61
3.2. Пути снижения кредитных рисков коммерческого банка    69
3.3. Рекомендации по управлению рисками ипотечного жилищного кредитования в АО «Дагипотека»    76
Заключение    82
Список использованной литературы    87


Введение

Заметную роль в развитии социальной и экономической сферы нашей страны играет ипотечное кредитование. При этом, как для кредиторов, так и для заемщиков существует большое количество рисков, связанных с ипотечным кредитованием:
-риск изменения процентных ставок;
-рыночный риск;
-риск неплатежа;
-риск ликвидности;
-риск утраты трудоспособности; риск досрочного погашения кредита;
-имущественные риски.
Российское законодательство несовершенно в вопросах, касающихся ипотеки. В связи с этим, рассматриваемый вид кредитования имеет определенные риски. Ипотечное кредитование - банковская услуга, являющаяся мощным фактором развития экономики и инструментом обеспечения нормального функционирования финансового механизма. Ипотека - один из самых надежных и обеспеченных видов займов в банковских секторах.
Однако в этой области есть много рисков для лиц, принимающих участие в сделке. Опасности ипотеки зависят от состояния экономики страны, уровня жизни населения, кредитно-финансовой политики государства. Они разделяются на следующие виды: полная или частичная потеря дохода; колебание курса валют; изменение условий ипотечного договора; «замораживание» строительства; полная или частичная утрата заемщиком трудоспособности; имущественные риски.
Экономический кризис приводит к финансовой нестабильности, в результате которой есть вероятность потерять доход или рабочее место. При снижении платежеспособности заемщика и необходимости перевести его на другие условия кредитования, которые не всегда оказываются выгодными, финансовое учреждение может изменить условия контракта.
Поскольку предугадать несчастные случаи невозможно, существует риск частичной или полной утраты трудоспособности заемщика. Он возникает в результате: травмирования; заболевания. В такой ситуации заемщик не может зарабатывать деньги и возвращать кредит. Так увеличивается финансовая нагрузка на бюджет, формирующая две задачи: вносить ежемесячные платежи по ипотеке; затрачивать средства на восстановление здоровья.
Следующий вид риска при ипотечном кредитовании - повреждение собственности или утрата прав на недвижимость. Этот фактор неблагоприятен для всех сторон сделки и возникает при: пожаре, затоплении и другом стихийном бедствии; обнаружении истинного владельца имущества, ранее отсутствовавшего по определенным причинам.
Еще одна опасность ипотеки - «замораживание» постройки. Она связана с тем, что многие строительные компании переживают сложные времена. Это приводит к следующим негативным последствиям: отсрочка даты окончания работ; увеличение стоимости жилья.
Страхование банковских рисков - уже на протяжении многих лет широко и довольно успешно применяется во многих экономически развитых странах.
На современном этапе, на страховом рынке в процессе взаимодействия страховых компаний и кредитных организаций прослеживается следующий момент: банки зачастую пользуются комплексными пакетами страхования рисков, предлагаемыми страховщиками.
Ради формирования пассивов посредством усвоения, банки должны характеризоваться высокой степенью надежности, стабильности и публичным доверием. Общественность же, в свою очередь, готово доверять свои временно незанятые денежные ресурсы тем банкам, которые показывают прочный доход и наименьшие издержки.
На сегодняшний день банки используют различные методики страхования рисков, но упор они дают на устаревшие технологии. В настоящее время многими исследователями поднимается вопрос обеспечения эффективности страхования банковских рисков в современных условиях. Однако эффективных мероприятий, на наш взгляд, ни один автор не предложил. Поэтому так важно в настоящее время изучить все формы обеспечения страхования банковских рисков.
Актуальность выпускной квалификационной работы обусловлена недостаточной изученностью проблемы управления рисками ипотечного жилищного кредитования в современных кризисных условиях. Кроме того, в настоящее время разрабатываются новейшие программы и технические средства страхования банковских рисков, поэтому есть смысл их анализа и оценки эффективности в современных условиях.
Целью выпускной квалификационной работы является рассмотрение особенностей и современных проблем управления рисками ипотечного жилищного кредитования.
Предметом выпускной квалификационной работы является совокупность теоретических и практических аспектов механизма обеспечения страхования в системе управления рисками ипотечного жилищного кредитования.
Объектом выпускной квалификационной работы является система управления банковскими рисками в ипотечном кредитовании предприятия АО «Дагипотека».
Исходя из поставленной цели, определены задачи исследования:
- рассмотрение теоретических основ управления рисками ипотечного жилищного кредитования;
- рассмотрение сущности и видов рисков ипотечного жилищного кредитования;
- определение системы управления банковскими рисками и места страхования в ней;
- анализ системы управления рисками ипотечного жилищного кредитования на примере АО «Дагипотека»;
- оценка кредитного риска ипотечного жилищного кредитования на примере АО «Дагипотека»;
- исследование основных направлений совершенствования страхования в системе управления банковскими рисками АО «Дагипотека» в современных условиях.
Теоретической и методологической основой исследования служат труды ведущих в данной области отечественных и зарубежных ученых, таких как Каширина М.В., Курилова А.А., Алимова И.О., Платонов В.Г., Воронина А.Д., Валеева К.В., Донецкова О.Ю., Радчукова Е.О. и др. В работе применяются следующие методы исследования: системный, абстрактно-логический, и сравнительный.
Структура диплом выпускной квалификационной работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка используемой литературы.